前回は仕組預金のメリット・デメリットに加えなぜ銀行がそんなに推してくる理由について説明しました。そりゃ見かけ上顧客に手数料がかからないように見せかけておいても結局銀行において利益がでる仕組みがあるならバンバン売ろうとしてきますわな。
銀行は基本的にお客さんから預金として預かったお金を運用したり他の人に貸したりすることで利益を得るというビジネス形態なのですが、ある種それを正しく踏襲している商品ということですので、銀行にとっては正統派な商品だと言えますし、預かった金をそのまま運用にまわすので誰かに貸すとかワンクッション置かなくていいのがメリットになるわけですね。
銀行なんて他人から預かった金を利用して金を稼ぐ浅ましい商売をしてる奴らだなどとおっしゃる方もいますが、俺もまさにその通りだと思います。全然否定できない。
外貨定期預金の救えなさ
そんな訳で今回は外貨定期預金についての解説をしていくわけですので、まずはメリットとデメリットについて紹介していきますが、外貨定期預金の預金金利が非常に高いことは周知の事実であると思いますのでそれについては省いた形でご紹介したいと思います。
外貨定期預金のメリット
とくになし
もう一度言う。
と く に な し
外貨定期預金のメリットは金利が高いこと以外全くありません。他に円安になれば為替差益が得られるメリットもあるだろ！といった意見もあるかもしれませんが、逆に円高になれば為替差損が出ることになるので、メリットとは言いません。
大事なことなので何度でも言いますが、金利が高いこと以外のメリットはありません。しかもその金利も通貨によって違いますし、場合によっては他の投資商品に資金を回してた方がリターンが大きかった…ということも起こり得ます。まぁこれはどんな投資商品にもあてはまることではありますが…。
外貨定期預金のデメリット
満期日まで解約できない
満期後円で払い出すときに両替手数料がかかる
両替手数料についてはね、まぁしょうがないよねと思いますし、キャンペーンとかやってるとその両替手数料について優遇してくれたり無料にしてることがありますので我慢せざるを得ないかなと思うこともあるんですが、２つ目の”満期日まで解約できない”というコレですよ問題なのは。定期預金の一番のデメリットであるこれが外貨定期預金になるとさらに凶悪さを増すことになるんですね。
決まった日にしか解約できないということは、満期日が来る前に預け入れたときに比べてかなり円安になって凄く利益が出る状況になったとしても解約して円に戻せない状況が発生するわけですね。で、そんな状態を指をくわえて見てたら満期日に近づくにつれてあれよあれよと円高になり、満期日を迎えてみたらむしろ預け入れた時より円高になってましたよ～なんて事態になるともう色々と悔やんでも悔やみきれない感じになるわけですね。ですからうまくいくように祈るしかありませんね。
逆に凄い円高になっちゃって損切りしたい！と思ったときに機動的に動けないという、投資をやる上では恐ろしすぎて夜もオチオチ眠れないような状況で運用しないといけないわけですね。そんなときも矮小な我々にできることなど祈ることしかありません。
まぁ実際には定期預金としての高い利率を手放すことで無理やり解約できないことも無いんですが、この場合は中途解約金利と呼ばれる外貨普通預金とはまた違う金利が適用されることになります。
この場合の金利はヘタすると外貨普通預金の利率より低いことがあります。そんなことになるなら最初から外貨普通預金にしておけば良かった…なんて話になりますので、ここでも外貨定期預金の残念さが浮き彫りになります。
しかもネットバンクならパソコンやスマホからの操作ができるのでまだ良いのですが、一般的な銀行の場合は取引支店に平日の日中に本人が行かないと受け付けてくれませんのでサラリーマンやってる方なんかだと難しいですよね。完全に富裕者層向けの金融機関ならアレかもしれませんが、そのへんの地銀や都銀くらいでは電話だと受け付けてくれません。
もうとっくに外貨定期預金やってるんだけど…
色々ディスられまくってるけど、もうとっくに外貨定期預金やってるんだけど…と思ってる方もいらっしゃるでしょう。そういう方は祈ってください。祈りが世界を救うかもしれません。無事な状態で満期が迎えられるように祈ってください。
そして満期を迎えたら…円に両替してもいいですし、預け入れた時より円高で、もらった利息ではカバーできない（今両替すると損する）と思うのであれば外貨普通預金に入金しておいて円安になるときまで粘るのもいいかもしれません。ですがさらに円高が進むかもしれません。
未来の為替がどうなるかというのは誰にも分かりませんので、やはりここでも円安に傾くことを祈るしかありませんね。祈りましょう、未来の為に。
特に高金利に騙されて目がくらんで新興国通貨で外貨定期預金を組んでる方は悪いこと言わないので早いとこ手を切ることをオススメします。あと話はズレますが金利スワップ狙ってＦＸやってる人ね…。トルコリラとか南アフリカランドとか１，２年前に比べると恐ろしいことになってますからね…。
未来のことは分かりませんし投資は自己責任ですので、他人の意見に振り回されることなく自分自身の判断の上でどうするか決めてください。結局のところ、結果がどうなろうとそれが一番後悔の少ない選択になります。
自分のやってる外貨定期預金は満期日になると自動継続されるタイプなんだけど…という方についてはとりあえず直近の満期日を迎えた後は、いつでも解約する！という心構えを持っていてください。少なくとも１回以上は外貨定期預金の高金利のメリットを享受できているので、あとは為替の動向次第で中途解約することも辞さない覚悟でいようということです。
株の場合は放っておいても儲かる可能性が比較的高いのでまだ良いんですが、為替の場合はズルズルやってると損する可能性が高まることが多いのでいざというときにはすぐ動けるよう心構えをしておいてください。
ネットバンクで外貨定期預金をやるメリットはそこかもしれないなと今思いました。いざとなったら手元の操作だけで解約できるのは大きなメリットですね。
結論に代えてお祈りいたします
こんな感じですので基本的にはやらないように！というのが結論なんですが、すでにやってる方に対して俺から言えることはこれだけです。
上手くいくことをお祈りしています…！
※祈ってばかりじゃないかという批判は受け付けておりませんのでなんかいろいろとごりかいください。